推广跨境“移动支付”，东盟在下一盘大棋

【环球时报驻泰国、新加坡特派、特约记者 杨一 辛斌 甄翔】近两年，在泰国曼谷的大小商铺，多了一些五颜六色的支付标识，除了使用现金和刷卡，越来越多泰国民众已经习惯在付款时掏出手机，使用电子钱包或扫码支付。这其中既有中国人熟悉的支付宝和微信支付，也有近年来如雨后春笋般涌现的东南亚支付系统。曼谷街头的这一景象正是东南亚国家“支付革命”浪潮的一个缩影。就在移动支付风潮渐起之际，东盟还在瞄准一个更大的目标。

(相关资料图)

市场蓬勃发展，更多应用场景涌现

根据《环球时报》记者的消费体验，支付宝、微信等中国移动支付平台已经可以在泰国、马来西亚、新加坡、越南等东南亚国家使用。在泰国的7-11、屈臣氏等便利店和一些大型商场，及马来西亚和新加坡的一些商场和餐厅，不少中国游客像在国内一样刷起了支付宝和微信，一些当地民众也在中国游客的影响下开始尝试使用中国的移动支付平台。

同时，东南亚国家也在开发类似的移动支付平台。目前，TrueMoney、Rabbit Line Pay、GrabPay是东南亚地区民众经常使用的几款电子钱包。在泰国、缅甸、柬埔寨、印度尼西亚、越南、菲律宾和马来西亚等地，能够支持无现金支付、移动充值、国际汇款、基金投资等功能的TrueMoney更受消费者的青睐，一些人将其视作“东南亚版支付宝”，目前已经拥有约5500万用户。而Rabbit Line Pay是一个基于社交软件Line的移动支付平台，很多功能类似微信支付。

移动支付的应用场景也在不断拓展。以泰国为例，目前泰国盘古银行、开泰银行、汇商银行等都已开通移动支付服务，支持在餐厅、商场、出租车等消费场景使用银行手机应用程序扫码支付，还可以通过扫码缴纳电费。

中国企业新大陆支付技术公司在东南亚地区为商业银行与第三方支付服务机构提供技术综合解决方案，相关负责人告诉《环球时报》记者，伴随着疫情的结束，东南亚消费市场的热度正在提升，移动支付终端行业呈现持续发展的态势。根据谷歌、淡马锡和贝恩公司的一份报告，东盟蓬勃发展的移动支付市场预计将在2030年达到2万亿美元的交易价值。

东盟打造跨境支付体系

据美国CNBC网站报道，东南亚国家最近开始推广一项区域跨境支付系统，目前已在印尼、新加坡、马来西亚和泰国4国之间陆续建成并投入使用，菲律宾将随后跟进。2022年底，上述5国签署正式协议启动跨境支付系统建设。今年5月东盟峰会期间，东盟领导人重申对该项目的支持，并承诺打造将东盟10个成员国纳入在内的跨境支付系统。东盟峰会官网7月底发布数据显示，自印尼和泰国之间的双边扫码支付系统建成以来，总交易额超过85亿印尼卢比（约合400万元人民币）。

根据上述5国中央银行的说法，这些国家的民众到彼此国家消费时，只要扫一个二维码就能在当地开启支付服务。通过链接二维码支付系统，资金可从一个数字钱包转至另一个数字钱包，这些数字钱包可被视作银行账户。例如，有马来西亚人到新加坡旅游消费时，可用这套支付系统完成跨境付款，动用的是游客在马来西亚数字钱包当中的货币。

日本《外交学者》杂志称，东盟下一步着力将该系统与东盟以外的地方连接起来。这将更加方便东盟民众把钱从海外寄回，同时更好地服务于人员往来。分析人士表示，在消费者支出预期上升的情况下，零售业和旅游业将特别受益于这套跨境支付系统。根据2019年的统计数据，当年有近300万马来西亚游客到访印度尼西亚。

此前，东南亚地区使用信用卡和借记卡支付的款项，通常要通过维萨等美国公司来处理，这些公司向商户和持卡人收取高额费用。东盟打造的这一系统涉及区域内的中央银行合作，费用和汇率可以由中央银行之间的相互协议决定。

有分析认为，小微型企业和中小企业将成为主要受益者。《外交学者》旗下分析人士尼可·韩表示，中小企业可省下维持实体销售据点系统的相关费用，或是省下向发卡公司支付的交换费。根据亚洲开发银行的数据，超过90%的东南亚企业属于这类企业。

英国全球咨询公司首席亚洲科技分析师尼古拉斯·李表示，东盟的跨境支付系统还将使商家和消费者能够建立健全的支付记录，同时为信用评分提供有价值的数据。

东南亚推动跨境支付系统的意义不仅仅在于释放地区经济潜力。CNBC网站称，东南亚跨境交易，尤其是企业间的交易一直在谋求降低对美元等外部货币的依赖，因此打造一个区域金融链至关重要。由于近年来美元走强，导致大多数是能源和粮食净进口国的东盟国家货币走贬、经济受伤。尼可·韩表示，这套跨境支付系统将使得东盟减少对美元做为中介货币的依赖。近来，国际紧张局势加剧，这一系统的意义更加凸显。

CNBC还称，此前中国已建立起先进的移动支付体系，但东盟打造区域国家之间跨境扫码支付是一次创新。这套跨境支付系统让参与国之间的贸易结算、投资、汇款更便利，最终目标是在东南亚各国间建立一个金融生态系统。

潜力和挑战都很大

尽管多方对东盟的区域跨境支付系统投来积极评价，但也有声音认为这一举措面临不小的挑战。

《日经亚洲》称，专注于东南亚的金融科技创业公司香港私募股权基金01Fintech创始人肯尼·曼表示，中国的金融科技行业已经拥有相当高的成熟度和复杂性。然而，东南亚许多人仍然没有银行账户，这意味着发展数字银行和在线支付等其他金融服务的潜力与挑战都很大。

美国银行和支付处理公司FIS的数据显示，在中国，有80%的消费者会使用电子钱包，但在菲律宾、越南和印度尼西亚，这一比率可能低于40%。肯尼·曼认为，中国金融科技行业的增长是由少数头部支付平台引领的，但东南亚的市场更加分散。

监管也构成了另一个挑战。尼可·韩提醒称，在打造跨境支付平台的过程中，东南亚各国央行将不得不解决安全和欺诈问题，并承担教育公众接受新支付系统的任务，这些因素加在一起会耗费相当长的时间，需要地区领导人的强烈政治意愿。东盟成员国能否团结起来，成功实施这一雄心勃勃的计划，还有待观察。

《外交学者》还分析称，东盟二维码跨境支付系统不会从根本上改变美元在东盟经济体或地区金融体系中的作用。这些中央银行将继续在其资产负债表上保留数十亿美元的储备，并受到美国利率和货币政策变化的影响，“除非东盟国家使用这些二维码系统来支付石油进口，否则美元在地区或全球金融体系中的主导地位不太可能发生重大转变。”